האם 2 מיליון שקל מספיקים לפנסיה שלכם

כמה כסף צריך כדי לפרוש לגמלאות בלי לדאוג לכל שקל? זו השאלה שמעסיקה כיום מיליוני שכירים ועצמאים בישראל, ולפי אלה אלקלעי, יו״ר IBI קרנות נאמנות ופעילה חברתית בתחום החיסכון הפנסיוני, התשובה מורכבת הרבה יותר מסכום עגול אחד שמסתובב ברשת. הסכום של 2 מיליון שקל, שמוצג לעיתים קרובות כיעד חלומי לפרישה נוחה, אינו מדויק עבור כולם ותלוי בהוצאות, בגיל הפרישה ובאורח החיים המצופה.

אלקלעי, שמלווה שנים ארוכות את שוק החיסכון הפנסיוני בישראל הן מהצד המקצועי והן מהצד הציבורי, מצביעה על כך שקיימת אוכלוסייה שנמצאת בסיכון גבוה במיוחד להגיע לגיל הפרישה עם חיסכון בלתי מספק. לדבריה, ההבנה של כלל האצבע הפנסיוני והיכולת ליישם אותו כבר משלב מוקדם בקריירה, הם המפתח להבטחת עתיד כלכלי יציב, גם עבור מי שמתחיל להתכונן רק בגיל 40.

כלל האצבע שמנחה את החיסכון לפרישה

בשיחה, אלקלעי מציגה עיקרון מנחה שאמור לסייע לכל חוסך להעריך האם הוא בכיוון הנכון לקראת הפרישה. מדובר בכלל אצבע שנועד לתת מענה כללי, אך שממנו ניתן לגזור תחזית אישית בהתאם למשכורת, לגיל ההתחלה של החיסכון ולציפיות מרמת החיים בפרישה. היא מדגישה כי אין נוסחת קסם אחידה לכולם, אלא כלי שמסייע להבין את כיוון החיסכון הנדרש.

לפי אלקלעי, הבעיה המרכזית היא שרבים מבינים את חשיבות החיסכון הפנסיוני מאוחר מדי, כשכבר נותרו פחות שנים לצבור הון משמעותי. ככל שההתחלה מוקדמת יותר, כך אפקט הריבית דריבית עובד לטובת החוסך לאורך זמן ארוך יותר, ומאפשר להגיע לסכומים גבוהים משמעותית גם עם הפרשות חודשיות סבירות.

מי נמצא בסיכון הגדול ביותר

אלקלעי מצביעה על אוכלוסייה ספציפית שנמצאת בסיכון מוגבר יותר מהשאר להגיע לגיל הפרישה עם חיסכון פנסיוני נמוך מדי. מדובר בקבוצה שעבורה הפער בין הצרכים הכלכליים בפרישה לבין החיסכון בפועל עלול להיות משמעותי, מה שמחייב תשומת לב מיוחדת כבר כיום ולא בשלב מאוחר יותר של החיים.

לדבריה, המודעות לסיכון הזה היא הצעד הראשון בטיפול בו. חוסכים שמזהים כי הם נמנים עם האוכלוסייה הפגיעה יכולים לפעול כדי לשפר את מצבם, בין אם באמצעות הגדלת ההפרשות השוטפות ובין אם באמצעות בחינה מחודשת של אפיקי החיסכון שבהם הם משתמשים.

ההפרשה שיצאה משליטה

נקודה נוספת שמעלה אלקלעי נוגעת להפרשה פנסיונית מסוימת שהחלה כרעיון חכם ומועיל, אך במהלך השנים התפתחה לכיוון שלא היה מתוכנן מלכתחילה. לדבריה, מדובר במנגנון שנועד במקור לסייע לחוסכים, אך התנהלותו בפועל הובילה לתוצאות שלא תאמו את הכוונה המקורית, מה שמחייב בחינה מחדש של האופן שבו הוא פועל כיום.

איך להתחיל להיערך גם בגיל 40

אחת השאלות המרכזיות שמעסיקות חוסכים רבים היא האם עדיין ניתן לבנות בסיס פנסיוני מספק כאשר ההתחלה מגיעה רק בגיל 40, כלומר בשלב שבו כבר עברו שנות עבודה רבות בלי חיסכון משמעותי. אלקלעי מבהירה כי גם במצב כזה קיימת עדיין אפשרות ריאלית לשפר משמעותית את התמונה הפנסיונית העתידית, בתנאי שפועלים בצורה מושכלת ועקבית.

המסר המרכזי שעולה מהשיחה הוא שהחיסכון הפנסיוני אינו עניין של סכום קסם אחד שמתאים לכולם, אלא תהליך אישי שדורש הבנה, מודעות ופעולה מתמשכת. ההיערכות המוקדמת ביותר האפשרית, יחד עם הבנה נכונה של כללי האצבע הרלוונטיים, הם אלה שיקבעו בסופו של דבר האם החיסכון שנצבר יספיק לפרישה נוחה.